Cheques: Qué son y qué tipos hay?

El cheque es un documento utilizado por muchísimas personas y empresas día a día, tanto para cobrar como para pagar. En este artículo veremos desde qué es un cheque, hasta qué tipos hay y en qué se diferencian unos de otros.

Qué es un cheque?

Es un documento a través del cual una persona le ordena al banco, en el que tiene abierta una cuenta corriente, que le pague a otra una cierta cantidad de dinero, con los fondos que tiene depositados en la misma.

Tipos de cheques

En la actualidad, existen tres tipos de cheques que podemos utilizar:

Cheque común

No es a plazo, sino que se paga el día que se presenta en el banco para cobrar, o hasta 30 días después de su fecha de emisión. Pasados esos 30 días, se vence y ya no se puede cobrar.

Cheque común

Modelo de cheque común

Cheque de pago diferido

Este sí es a plazo, y ese plazo puede ser entre 1 y 360 días desde la fecha de emisión del cheque. Se puede cobrar desde la fecha indicada para el pago, hasta los 30 días siguientes.

Se distinguen fácilmente porque tienen la leyenda “Cheque de Pago Diferido – CPD” inserta en su encabezado.

cheque de pago diferido

Modelo de cheque de pago diferido

Cheque cancelatorio

Sirven para pagar grandes sumas de dinero, ayudando a disminuir manejos muy grandes de efectivo, y de esa forma evitar ser víctimas de salideras bancarias.

Como estos cheques tienen particularidades distintas a las que tienen en general el cheque común y el de pago diferido, lo desarrollamos aparte. Si querés saber más sobre el cheque cancelatorio, podés ir a nuestro artículo sobre el tema.

cheque cancelatorio

Modelo de cheque cancelatorio

Ver también:  Cheque Cancelatorio

Cheques según su forma de emisión

Ahora que sabemos las 3 grandes clases de cheques que hay, debemos saber que según cómo se emitan y las cláusulas que contengan, los cheques pueden tener otras denominaciones.

Cheque al portador

No se especifica el nombre de su receptor, con lo cual, cualquiera que lo tenga en su poder, podrá cobrarlo.

Cheque a la orden

Se emite a nombre de alguien indicando su nombre completo. Esa persona lo puede cobrar, o lo puede endosar.

Ver también:  Endoso de Cheques

Cheque NO a la orden

Es emitido a nombre de una persona, pero al tener la cláusula “No a la orden”, no se puede endosar, es decir que lo puede cobrar sólo esa persona.

Cheque cruzado

Es aquel que tiene dos barras paralelas diagonales en su esquina superior izquierda. Cuando un cheque está cruzado significa que por definición no puede ser cobrado en efectivo, sino sólo a través de su depósito en una cuenta. Hay una excepción a esto, y es cuando el beneficiario del cheque es cliente del mismo Banco sobre el cual se giró el cheque, ahí si podrá cobrarlo en efectivo.

A su vez, se pueden hacer 2 tipos de cruzamiento con diferentes características:

a) Cruzamiento general: Cuando entre las barras no dice nada, se puede depositar en cualquier banco.

cruzamiento general

Ejemplo de cheque cruzado (general)

b) Cruzamiento especial: Cuando entre las barras dice el nombre de un banco, sólo se puede depositar en ese banco.

cruzamiento especial

Ejemplo de cheque cruzado (especial)

El cheque cruzado se puede endosar, y puede ser librado a la orden o no a la orden.

Cheque para depositar en cuenta

Tiene inserta la leyenda “Para depositar en cuenta”, con lo cual no se puede cobrar en efectivo. Sólo se puede depositar en el mismo banco sobre el que se emitió (girado).

Por ejemplo, un cheque del Banco Galicia que tenga esta leyenda, sólo se puede depositar en una cuenta del Banco Galicia. Es parecido al cheque con cruzamiento especial, con la diferencia que en aquel se puede especificar un banco distinto al girado, y acá no.

Cheque certificado

Son cheques respecto de los cuales el Banco emisor certifica que existen fondos disponibles en la cuenta del librador para pagar el cheque. El librador es la única persona que puede solicitar la certificación del cheque a su Banco.

En ese momento, el Banco le pone un sello y dos firmas al cheque, y retira los fondos de la cuenta corriente para asegurar que estén disponibles para pagarle. La certificación puede estar vigente por no más de 5 días hábiles, una vez vencido ese plazo el Banco ya no tiene reservados los fondos, por lo que pasa a ser un cheque común. Estos cheques no pueden hacerse al portador, y no se pueden endosar.

Cheque no negociable

Es prácticamente lo mismo que el “cheque no a la orden”, se podría decir que la diferencia es más que nada formal y algo técnica.

Dijimos que los “no a la orden” no se pueden endosar, con lo cual sólo pueden transmitirse a otra persona a través de un contrato de cesión de créditos.

Bueno, el “no negociable” sí se puede endosar, pero ese endoso tiene los efectos de una cesión de créditos, es decir que en ambos casos en realidad se está haciendo una cesión de créditos, la diferencia es que en el “no a la orden” esa cesión se hace en un contrato separado y en el “no negociable”, se hace en el mismo cheque.

Ver también:  Cómo emitir un cheque?

Hay un monto máximo de cheques que se pueda cobrar en efectivo?

 Sí, se pueden cobrar como máximo $ 50.000,00 por ventanilla por cada cheque. Hay 2 excepciones:

a) Que sea un cheque librado por una persona a favor de sí misma, y que sea esa misma persona quien se presente a cobrarlo.

b) Que sean cheques emitidos a favor de terceros destinados al pago de sueldos y otras retribuciones de carácter habitual por importes que comprendan la nómina salarial en forma global.

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